Purtroppo i lettori non troveranno qui la effettiva indicazione del Mutuo ideale, anche perché esso non esiste, o meglio, ne esiste uno diverso per tutte le diverse tasche dei consumatori.
La effettiva difficoltà nel destreggiarsi tra le offerte dei prodotti bancari, che notiamo anche in chi ci scrive, risiede – tranne punte estreme – nella omogeneità di quello che dovrebbe essere, apparentemente, il principale criterio per decidere quale mutuo scegliere e cioè il tasso di interesse.
Il tasso di interesse (ed intendiamo non tanto quello nominale, ma quello effettivamente operato, determinato avuto riguardo al piano di ammortamento) stabilito dai vari operatori finanziari, infatti, è molto simile e l’oscillazione tra il più basso ed il più alto talora non arriva al punto percentuale.
Quindi, se la diversità del tasso di interesse non è significativa, bisognerà avere riguardo ad altri fattori, che non sono solo quelli volti a stabilire se per le vostre tasche è meglio un tasso fisso od un tasso variabile, oggetto dello scorso editoriale.
Sarebbe opportuno informarsi esattamente circa le spese applicate (istruttoria, notaio, assicurazione), verificare la elasticità del rapporto (e soprattutto se a lungo termine, conoscere quali sono i costi di rinegoziazione: se è ammesso il passaggio da un tipo di rata – ad es.: mensile – ad un altro – ad es.: semestrale), valutare la richiesta o meno di garanzie aggiuntive oltre all’ipoteca e la loro influenza sui costi. Inoltre, e fondamentalmente, la scelta deve tenere conto, per quanto possibile, delle previsioni circa il vostro reddito futuro. Non è da sottovalutare il vostro carattere e l’impatto psicologico che provoca un debito di un certo importo che vi accompagnerà per un lungo termine: sarà determinante per stabilire se e quanto margine intenderete concedere alle vostre finanze.
In altre parole, farete un mutuo per un importo basso, rispetto al prezzo della casa, ma darete fondo a tutti i vostri risparmi per acquistarla o chiederete un prestito per un importo maggiore, ma manterrete una riserva sul vostro conto in banca (o sotto il materasso), pronta per ogni evenienza?
Editoriale n. 3 – Novembre 2003
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